從法定退休年齡延遲到65歲想到的——nickchen

最近在網(wǎng)上和QQ群里見到的一個熱門話題，就是我國正在醞釀把勞動者的退休年齡以漸進的方式延遲到65歲。于是潑婦罵街，感嘆社會分配不公者有之，感嘆公務(wù)員和普通職工社保雙重標準有之，堅決反對推遲退休年齡者有之。我得說大部分人的出發(fā)點都是好的，但是他們的思維存在一個誤區(qū)，似乎只要政府維持現(xiàn)狀、不推遲退休年齡，未來的養(yǎng)老問題就一切OK了。然而事實真相并非如此。

那么真相是什么呢？其實從經(jīng)濟學(xué)和社會分配的角度來看，我們繳納的包括養(yǎng)老在內(nèi)的社保資金，其實只是賬面的財富，而等到你領(lǐng)取養(yǎng)老金的那一天，你領(lǐng)到的也只是賬面資金（比如銀行卡里的資金或鈔票）。你必須把它們換成物質(zhì)財富對養(yǎng)老才能是有效用的。

這自然就引出下一個問題：你當年繳納社保金所對應(yīng)的物質(zhì)財富去哪里了呢？其實不難想見：大部分當年我們所生產(chǎn)出來的產(chǎn)品（包括食品和日用消費品）一旦進入流通和消費領(lǐng)域時，其實社會分配就已經(jīng)開始了，囿于大部分商品會有一個保質(zhì)期和儲存期的問題，所以它們的社會分配周期絕不會超過這個期限。以糧食比如大米為例，一般的儲存期限也就是幾年，再長了就會霉變變得無法食用。所以當我們領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候，我們只能用這筆賬面上的財富去買當時生產(chǎn)出來的產(chǎn)品（比如大米）。而這就意味者事實上我們作為勞動者當年生產(chǎn)出來的大部分財富是無法留到我們退休之后再拿出來享用的。

從歐美等世界發(fā)達國家的社保情況來看，事實也是如此：養(yǎng)老保障其實就是在用現(xiàn)時年輕人創(chuàng)造的社會財富在養(yǎng)活退休的老年人。因此當一個國家步入銀發(fā)社會的時候，勞動人口比例的減少必然導(dǎo)致國民經(jīng)濟發(fā)展的停滯或衰退。

因此，未來幾十年中國老齡化和養(yǎng)老金的問題不是一個政府能夠從根本上控制或解決的問題。而且，鑒于70年代末期嚴格實行了幾乎是一刀切的計劃生育政策，銀發(fā)問題可能在二十年后象斷層一般突然出現(xiàn)，并成為影響國民經(jīng)濟和社會分配的重大問題。我認為把個人的養(yǎng)老問題全寄托在政府解決或社保資金解決的基礎(chǔ)上是不夠保險的，甚至是存在很大不確定性的。到二十年后，我們領(lǐng)取到的養(yǎng)老金的多寡是一回事，而社會財富總量又是另一回事，票子多的結(jié)果就是貨幣貶值和通貨膨脹。而貶值的養(yǎng)老金是不能夠保障我們養(yǎng)老所需的物質(zhì)需求的。

當然，有人還會提出還有另一種辦法，就是象當今的發(fā)達國家美國一樣，增發(fā)政府債券、炒作樓市和股市，外加用世界貨幣美元去大量購買發(fā)展中國家的廉價商品來滿足本國的需求。反正中國經(jīng)濟是在往上走的，今后人民幣會和現(xiàn)在的美元一樣會是世界硬通貨。但是不要忘了90年代日本的經(jīng)濟危機和這些年的美國次貸危機，投資市場和房地產(chǎn)市場火熱并不能帶來社會物質(zhì)財富總量的增加，一旦泡沫破滅市場崩潰只會造成更為長期和深重的災(zāi)難。用本國貨幣和債券去購買外國的廉價商品和服務(wù)，會造成資本外流和生產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，最終的結(jié)果就是巨額外債加上持續(xù)的經(jīng)濟衰退。所以這只是個餿主意。

還有人提出投資樓市，認為房產(chǎn)投資收益是最穩(wěn)定可靠的。但是你不想想，二十年后如果出生率降低了，沒有那么多外來勞動力涌進城市來找工作，房地產(chǎn)需求不足，投資能升值嗎？在歐洲發(fā)達國家，為了穩(wěn)定二手房市場價格，政府甚至制定法規(guī)，對無人居住的過剩房屋要適時拆除。所以靠買房養(yǎng)老，那只不過是畫餅充饑而已！

那么，我們該怎么正確應(yīng)對二、三十年后必然要出現(xiàn)的勞動力嚴重短缺危機呢？我想只有一個辦法，就是儲存哪些能夠保值或增值、適宜長期儲存的投資品。作為國家來講，適宜長期儲存的產(chǎn)品包括：稀有金屬、寶石、石油和其他礦產(chǎn)資源（如稀土）。而對個人來講，我首先想到的就是黃金、白銀，還有高端收藏品，所謂“亂世藏金，盛世收藏”嘛！

從今后幾十年來看，中國應(yīng)該還是處在一個長期穩(wěn)定發(fā)展的過程中，亂世的可能性不大，但是黃金作為一種世界各國公認、而且開采量極為有限的保值品，在個人投資組合中是不能不而且不得不適當持有的。此外，社會的發(fā)展造成社會閑置資金過剩，必然導(dǎo)致對收藏品、藝術(shù)品的投資與追捧。就我個人的觀點來看，未來二十年中，高端的收藏品包括稀有的錢幣，都是很好的投資選擇，長期升值潛力不可小覷。評級幣趨勢的興起，以及逐步為高端收藏者認可的事實，也使得高分的評級珍稀錢幣日益成為投資者青睞的優(yōu)質(zhì)籌碼。

養(yǎng)老保障，作為一個社會財富生產(chǎn)和分配的大問題，不是政府能夠全面解決的，我們必須要有正確的投資意識，妥善地處理個人財富，進行合理的投資，才能保證我們不在老年時被動地面對社會財富黑洞和養(yǎng)老危機。