從法定退休年齡延遲到65歲想到的——nickchen

最近在網(wǎng)上和QQ群里見到的一個(gè)熱門話題，就是我國正在醞釀把勞動者的退休年齡以漸進(jìn)的方式延遲到65歲。于是潑婦罵街，感嘆社會分配不公者有之，感嘆公務(wù)員和普通職工社保雙重標(biāo)準(zhǔn)有之，堅(jiān)決反對推遲退休年齡者有之。我得說大部分人的出發(fā)點(diǎn)都是好的，但是他們的思維存在一個(gè)誤區(qū)，似乎只要政府維持現(xiàn)狀、不推遲退休年齡，未來的養(yǎng)老問題就一切OK了。然而事實(shí)真相并非如此。

那么真相是什么呢？其實(shí)從經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會分配的角度來看，我們繳納的包括養(yǎng)老在內(nèi)的社保資金，其實(shí)只是賬面的財(cái)富，而等到你領(lǐng)取養(yǎng)老金的那一天，你領(lǐng)到的也只是賬面資金（比如銀行卡里的資金或鈔票）。你必須把它們換成物質(zhì)財(cái)富對養(yǎng)老才能是有效用的。

這自然就引出下一個(gè)問題：你當(dāng)年繳納社保金所對應(yīng)的物質(zhì)財(cái)富去哪里了呢？其實(shí)不難想見：大部分當(dāng)年我們所生產(chǎn)出來的產(chǎn)品（包括食品和日用消費(fèi)品）一旦進(jìn)入流通和消費(fèi)領(lǐng)域時(shí)，其實(shí)社會分配就已經(jīng)開始了，囿于大部分商品會有一個(gè)保質(zhì)期和儲存期的問題，所以它們的社會分配周期絕不會超過這個(gè)期限。以糧食比如大米為例，一般的儲存期限也就是幾年，再長了就會霉變變得無法食用。所以當(dāng)我們領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候，我們只能用這筆賬面上的財(cái)富去買當(dāng)時(shí)生產(chǎn)出來的產(chǎn)品（比如大米）。而這就意味者事實(shí)上我們作為勞動者當(dāng)年生產(chǎn)出來的大部分財(cái)富是無法留到我們退休之后再拿出來享用的。

從歐美等世界發(fā)達(dá)國家的社保情況來看，事實(shí)也是如此：養(yǎng)老保障其實(shí)就是在用現(xiàn)時(shí)年輕人創(chuàng)造的社會財(cái)富在養(yǎng)活退休的老年人。因此當(dāng)一個(gè)國家步入銀發(fā)社會的時(shí)候，勞動人口比例的減少必然導(dǎo)致國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的停滯或衰退。

因此，未來幾十年中國老齡化和養(yǎng)老金的問題不是一個(gè)政府能夠從根本上控制或解決的問題。而且，鑒于70年代末期嚴(yán)格實(shí)行了幾乎是一刀切的計(jì)劃生育政策，銀發(fā)問題可能在二十年后象斷層一般突然出現(xiàn)，并成為影響國民經(jīng)濟(jì)和社會分配的重大問題。我認(rèn)為把個(gè)人的養(yǎng)老問題全寄托在政府解決或社保資金解決的基礎(chǔ)上是不夠保險(xiǎn)的，甚至是存在很大不確定性的。到二十年后，我們領(lǐng)取到的養(yǎng)老金的多寡是一回事，而社會財(cái)富總量又是另一回事，票子多的結(jié)果就是貨幣貶值和通貨膨脹。而貶值的養(yǎng)老金是不能夠保障我們養(yǎng)老所需的物質(zhì)需求的。

當(dāng)然，有人還會提出還有另一種辦法，就是象當(dāng)今的發(fā)達(dá)國家美國一樣，增發(fā)政府債券、炒作樓市和股市，外加用世界貨幣美元去大量購買發(fā)展中國家的廉價(jià)商品來滿足本國的需求。反正中國經(jīng)濟(jì)是在往上走的，今后人民幣會和現(xiàn)在的美元一樣會是世界硬通貨。但是不要忘了90年代日本的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和這些年的美國次貸危機(jī)，投資市場和房地產(chǎn)市場火熱并不能帶來社會物質(zhì)財(cái)富總量的增加，一旦泡沫破滅市場崩潰只會造成更為長期和深重的災(zāi)難。用本國貨幣和債券去購買外國的廉價(jià)商品和服務(wù)，會造成資本外流和生產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，最終的結(jié)果就是巨額外債加上持續(xù)的經(jīng)濟(jì)衰退。所以這只是個(gè)餿主意。

還有人提出投資樓市，認(rèn)為房產(chǎn)投資收益是最穩(wěn)定可靠的。但是你不想想，二十年后如果出生率降低了，沒有那么多外來勞動力涌進(jìn)城市來找工作，房地產(chǎn)需求不足，投資能升值嗎？在歐洲發(fā)達(dá)國家，為了穩(wěn)定二手房市場價(jià)格，政府甚至制定法規(guī)，對無人居住的過剩房屋要適時(shí)拆除。所以靠買房養(yǎng)老，那只不過是畫餅充饑而已！

那么，我們該怎么正確應(yīng)對二、三十年后必然要出現(xiàn)的勞動力嚴(yán)重短缺危機(jī)呢？我想只有一個(gè)辦法，就是儲存哪些能夠保值或增值、適宜長期儲存的投資品。作為國家來講，適宜長期儲存的產(chǎn)品包括：稀有金屬、寶石、石油和其他礦產(chǎn)資源（如稀土）。而對個(gè)人來講，我首先想到的就是黃金、白銀，還有高端收藏品，所謂“亂世藏金，盛世收藏”嘛！

從今后幾十年來看，中國應(yīng)該還是處在一個(gè)長期穩(wěn)定發(fā)展的過程中，亂世的可能性不大，但是黃金作為一種世界各國公認(rèn)、而且開采量極為有限的保值品，在個(gè)人投資組合中是不能不而且不得不適當(dāng)持有的。此外，社會的發(fā)展造成社會閑置資金過剩，必然導(dǎo)致對收藏品、藝術(shù)品的投資與追捧。就我個(gè)人的觀點(diǎn)來看，未來二十年中，高端的收藏品包括稀有的錢幣，都是很好的投資選擇，長期升值潛力不可小覷。評級幣趨勢的興起，以及逐步為高端收藏者認(rèn)可的事實(shí)，也使得高分的評級珍稀錢幣日益成為投資者青睞的優(yōu)質(zhì)籌碼。

養(yǎng)老保障，作為一個(gè)社會財(cái)富生產(chǎn)和分配的大問題，不是政府能夠全面解決的，我們必須要有正確的投資意識，妥善地處理個(gè)人財(cái)富，進(jìn)行合理的投資，才能保證我們不在老年時(shí)被動地面對社會財(cái)富黑洞和養(yǎng)老危機(jī)。